Un pla d'amortització és una taula periòdica de pagaments del préstec que mostra l'import del principal i l'import dels interessos de cada pagament fins que el préstec s'amortitza al final del seu termini. Inicialment, un percentatge més gran de cada pagament cobreix els interessos. Més endavant en el calendari, la major part de cada pagament cobreix el principal del préstec. Les taules d'amortització ajuden els destinataris del préstec a entendre com es desglossen els seus pagaments del préstec i els permeten predir el seu saldo pendent o el cost dels interessos en el futur.
Pagaments programats
Com que el pla d'amortització és una taula periòdica, mostra tots els pagaments que fa un inversor. Aquests pagaments es registren sistemàticament per garantir que no hi hagi confusió durant les transaccions. També mostra a un inversor els pagaments mensuals necessaris. D'aquest pagament, una part es destina a la despesa per interessos. La part restant paga el saldo del préstec.
ronstik / Getty Images
Despeses per interessos
Es cobren interessos al vostre préstec cada mes (o un altre període predeterminat). En calcular el càrrec per interessos, la taula d'amortització us mostra on multiplicar el saldo del préstec restant pel tipus d'interès mensual. Això és especialment important amb els préstecs a llarg termini. Quan cerqueu un préstec, normalment és millor trobar-ne un que requereixi pagaments d'interessos en els primers anys (en lloc d'un que tingui 'sense interessos durant 24 mesos!').
joc warhammer space marine
MF3d / Getty Images
Reemborsament del principal
Les quotes mensuals o per períodes d'un préstec difereixen en funció del tipus de préstec i del conveni signat prèviament. Els interessos gairebé sempre ocuparan una certa quantitat dels diners que pagueu cada mes, però a mesura que es pagui el principal (l'import oficial del préstec abans dels interessos), els tipus d'interès disminuiran, en la majoria dels casos, ja que es basen en la resta. import del préstec, no el total. Veureu que el saldo del préstec disminueix amb el temps a mesura que comproveu un pla d'amortització.
Ildo Frazao / Getty Images
Interès acumulat
Algunes taules d'amortització inclouen els totals corrents que sumen els interessos i els pagaments al llarg del temps. Qualsevol calendari d'amortització mostrarà quant esteu gastant en interessos amb cada pagament. Si voleu conèixer els interessos totals dels primers anys, el calendari d'amortització us pot ajudar. La taula inclou una columna d'interès acumulat. Allà és on el calendari registra tots els interessos que pagueu al llarg del temps (augmentant amb cada pagament, encara que en un grau cada cop menor).
ATINAT_FEI / Getty Images
Presa de decisions
La informació d'un pla d'amortització facilita la ponderació de diferents opcions de préstec. Malauradament, la majoria dels prestataris mai es fixen en la quantitat d'interessos que paguen. El que fan és centrar-se en un pagament mensual assequible. Aquesta decisió no té en compte el panorama general, i l'individu pot acabar pagant molt més a la llarga.
vinnstock / Getty Images
El cost del préstec
Una vegada que els prestataris entenen els components del préstec, és fàcil veure quants interessos pagaran, en lloc de centrar-se únicament en el pagament mensual. La majoria dels consumidors prenen decisions basant-se en pagaments mensuals barats. No obstant això, els costos d'interès són una millor opció a l'hora de sospesar el cost real de la compra. En alguns casos, un pagament mensual més baix indica més interessos.
mode trampes sims 4
BrianAJackson / Getty Images
Característiques dels bons préstecs
CarlaNichiata / Getty Images
- Assegureu-vos que tots els pagaments del préstec es produeixin alhora. Haurien de ser préstecs alçats.
- Assegureu-vos que el préstec tingui un tipus d'interès fix.
- Un préstec s'ha de pagar al llarg del temps (amortització)
- L'ideal és que els pagaments del préstec es facin mensualment.
Els préstecs que compleixen aquests criteris inclouen les hipoteques a tipus fix, els préstecs personals, els préstecs sobre el valor de l'habitatge i la majoria dels préstecs per a automòbils.
Altres tipus de préstecs
No tots els préstecs s'amortitzen. Això inclou préstecs a tipus variable i línies de crèdit. Aquests préstecs són més difícils de treballar, però si feu un càlcul acurat, és possible que trobeu una bona opció. Les targetes de crèdit són un exemple de préstec que és difícil de gestionar. Un consumidor pot demanar préstec una i altra vegada sense pagar el 'préstec' inicial. La majoria de les targetes de crèdit no compleixen els criteris indicats anteriorment.
gerenme / Getty Images
Hipoteca de tipus ajustable
Una hipoteca de tipus ajustable és un préstec que determina el tipus d'interès en funció de l'índex actual. Aquests són un repte de treballar amb un calendari d'amortització perquè el tipus d'interès pot fluctuar a mesura que el préstec venci.
eyjafjallajokull / Getty Images
què significa 33
Com amortitzar préstecs
Podeu adquirir una taula d'amortització de diverses maneres. Trobeu una calculadora en línia que us creï automàticament una taula i introduïu la informació en un full de càlcul o creeu la taula manualment. Hi ha molts recursos en línia que us poden ajudar a esbrinar quant esteu pagant finalment pel vostre préstec.
relif / Getty Images