Si darrerament has visitat un banc o una entitat financera, és possible que t'hagin ofert l'opció d'obrir un certificat de dipòsit o un CD. Un certificat de dipòsit és un tipus únic de compte d'estalvi. Bàsicament, el compte conté una quantitat fixa de diners durant un període determinat. Aleshores, en el transcurs del temps acordat, el banc paga interessos sobre l'import del compte. Els certificats de dipòsit es consideren de baix risc amb rendiments moderats.
CD vs. Compte d'Estalvis
La diferència més dramàtica entre un compte d'estalvi i un certificat de dipòsit és que un compte d'estalvi us permet transferir diners amb relativa llibertat. Un certificat de dipòsit requereix que accepteu deixar-hi una determinada quantitat de diners durant un cert període de temps. Si necessiteu retirar els vostres diners abans d'hora, sol haver-hi una penalització força forta. L'import del compte i l'entitat emissora determinen l'import exacte de la multa. Normalment, les sancions per retirada anticipada equivalen a una certa quantitat d'interès.
pinkomelet / Getty Images
Avantatges dels CD
Si esteu absolutament segur que no necessitareu els diners per al període que accepteu, no hi ha molts negatius per obrir un certificat de dipòsit. Com més gran sigui l'import del compte i més llarg sigui el termini pactat, més gran serà el tipus d'interès que pagarà l'entitat. Els tipus d'interès dels CD solen ser significativament més alts que els tipus d'interès d'un compte d'estalvi estàndard. El rendiment percentual mitjà anual d'un compte d'estalvi estàndard és d'uns 0,08 per cent. Per als certificats de dipòsit, és al voltant del 0,76 per cent. Cada any addicional, els diners que no es toquen al compte augmenta l'interès de manera espectacular. La Federal Deposit Insurance Corporation dóna suport a moltes institucions financeres, la qual cosa significa que qualsevol inversió està assegurada per un màxim de 250.000 dòlars.
AndreyPopov / Getty Images
Els riscos dels certificats de dipòsit
Les diferents institucions financeres ofereixen diferents tipus i tipus d'interès. Quan busqueu un certificat de dipòsit, presteu especial atenció a si el tipus d'interès és fix o variable. Si és variable, el tipus d'interès pot disminuir amb el pas del temps. També hi ha diferents condicions de pagament. Alguns bancs paguen mensualment mentre que altres paguen anualment. Si el tipus d'interès és massa baix o el tipus de pagament és massa poc freqüent, hi ha moltes possibilitats que la inflació superi la vostra inversió. Els vostres rendiments reals seran més baixos perquè els vostres diners valdran menys a mesura que passi el temps.
AJ_Watt / Getty Images
Spiderman 3 verí
CD Jumbo
Aquest tipus de certificat de dipòsit està destinat a grans inversors i empreses. Sovint requereixen un dipòsit mínim de 100.000 dòlars. Aquestes inversions són de baix risc, ja que només les ofereixen les entitats financeres més segures. Com que la denominació mínima és tan elevada, els tipus d'interès també s'incrementen significativament. La durada dels terminis és flexible i pot ser tan baixa com uns quants dies, fins a diversos anys. La durada típica d'un mandat és d'entre tres mesos i cinc anys.
urfinguss / Getty Images
Certificats de Dipòsit Bump-Up
La diferència clau d'un compte addicional és que permet una opció única per augmentar el tipus d'interès. La renegociació té lloc quan els tipus d'interès d'altres comptes augmenten i l'inversor vol reflectir-ho amb el seu compte. Normalment, l'entitat financera que ofereix aquest compte limitarà l'import exacte de l'augment. El certificat de dipòsit addicional permet als inversors augmentar els seus rendiments sense preocupar-se per les pèrdues potencials dels comptes de tipus d'interès variable. Els tipus d'interès inicials d'aquests comptes solen ser una mica més baixos que l'estàndard, el que significa que si els tipus d'interès disminueixen, l'inversor perd.
marchmeena29 / Getty Images
Baixa/Sense penalització per retirada anticipada
A diferència d'altres certificats de dipòsit, alguns comptes no tenen una penalització per retirada anticipada o tenen tarifes dràsticament reduïdes. Això permet una major flexibilitat i menys risc si l'inversor necessita els diners abans del previst. La institució sol exigir que es mantingui una quantitat mínima al compte i els tipus d'interès són més baixos que els d'un certificat de dipòsit estàndard.
nicoletaionescu / Getty Images
CD IRA
Algunes institucions financeres ofereixen realment un certificat de dipòsit amb els avantatges fiscals d'un compte de jubilació individual. Això ofereix estabilitat per a aquells que es preocupen per la fluctuació dels valors d'inversió i els tipus d'interès. Aquests comptes solen ser més flexibles i requereixen una inversió inicial baixa. Malauradament, aquests comptes tenen taxes de retorn mitjanes baixes.
AndreyPopov / Getty Images
Corredors de dipòsits
Normalment, els inversors obtenen certificats de dipòsit a través de bancs o altres institucions financeres oficials. Tanmateix, algunes empreses de corretatge o venedors independents poden oferir aquest tipus de compte. En prometre portar un nombre específic de dipòsits a la institució, aquests corredors de dipòsits poden argumentar per tipus d'interès més alts. A continuació, ofereixen aquests comptes als inversors. Aquest tipus de certificat de dipòsit requereix una investigació important per garantir que l'emissor sigui fiable i respectuós. No tenen llicència, de manera que no tenen el suport de cap agència federal. Si teniu curiositat sobre un corredor de dipòsits, el vostre regulador de valors estatal pot tenir el seu historial i informació addicional.
Ridofranz / Getty Images
Retorns consistents
Alguns inversors segueixen un pla interessant i potencialment útil, ideal per a aquells que no es troben còmodes amb tenir els seus diners lligats en un certificat de dipòsit durant anys. Bàsicament, poseu la mateixa quantitat de diners en comptes d'un any, dos anys, tres anys, quatre anys i cinc anys. Un cop venci el termini més curt, torneu a posar els diners en un certificat de dipòsit amb una durada de cinc anys. Continueu així cada any fins que, finalment, rebeu rendiments dels vostres comptes cada any. Això permet una major rendibilitat i més flexibilitat.
petit so d'alquímia
BrianAJackson / Getty Images
Assessorament professional
Els certificats de dipòsit no són per a tothom. Beneficien a diferents persones de diferents maneres, i pot ser que hi hagi millors opcions per a vostè, depenent de si està obrint un compte personal o un compte d'empresa, o si busqueu rendiments petits o grans. Parlar amb assessors professionals i planificadors financers us pot assegurar que invertiu bé els vostres diners i que el vostre futur sigui més segur financerament.
Ridofranz / Getty Images