L'interès compost té un efecte bola de neu en els diners que inverteixes o prens en préstec: accelera els teus estalvis. Comprendre l'interès compost us pot ajudar a prendre bones decisions d'inversió. Tanmateix, també accelera els vostres deutes, de manera que una comprensió ferma del concepte us pot ajudar a evitar situacions d'endeutament morós.
Què és una inversió?
Quan estalvieu diners al vostre compte bancari, esteu prenent una decisió d'inversió. Normalment, el vostre compte bancari diari té un rendiment de tipus d'interès més baix que altres comptes, però trieu utilitzar-lo perquè podeu accedir fàcilment als vostres diners amb comissions mínimes. Alternativament, podeu fer que els vostres diners funcionin una mica més per a vosaltres escollint un producte financer que us permeti obtenir un tipus d'interès més alt. Podeu triar un compte d'estalvi amb interessos elevats o un dipòsit a termini. En general, és més difícil retirar els vostres diners si els inverteu per obtenir un rendiment més alt, i hi ha comissions més altes per fer-ho.
malerapàs / Getty Images
Principal i devolucions
Els diners que inverteixes es diuen com a principal. Els diners que guanyes amb la inversió són el teu rendiment. Els inversors sempre busquen maximitzar els seus rendiments. Els bancs us animen a invertir els vostres diners amb ells. Quan inverteixes, presten aquests diners en endavant per guanyar comissions addicionals. Hi ha un cicle continu de préstecs, préstecs i amortització entre els bancs i els seus nombrosos clients. Per compensar-vos per la vostra inversió amb ells i per l'ús que fan dels vostres diners mentre estan al compte, el banc us paga interessos.
IR_Stone / Getty Images
Què és l'interès?
La rendibilitat que us paga el banc dels vostres estalvis i dipòsits a termini s'anomena interessos. El rebeu com a percentatge de la vostra inversió. Imagineu-vos que poseu 100 dòlars al vostre compte bancari durant un any. Amb un tipus d'interès del 10 per cent, al final de l'any, el banc us pagarà 10 dòlars d'interès. Ara teniu 110 dòlars, que inclouen 100 dòlars de principal més 10 dòlars d'interès. Suposem que invertiu 100 dòlars al banc durant 5 anys. Guanya 10 dòlars d'interès cada any. Al final, teniu 150 dòlars, que inclouen 100 dòlars de principal més cinc lots d'interès a 10 dòlars cadascun.
marchmeena29 / Getty Images
Què és l'interès compost?
La manera més senzilla de pensar en l'interès compost és que guanyeu interessos pel vostre interès, així com pel vostre principal. Utilitzant l'exemple anterior, imagineu que al final del primer any torneu a posar els vostres interessos de 10 dòlars al vostre compte bancari. El vostre principal del segon any es converteix ara en 110 dòlars (100 dòlars més 10 dòlars). Per tant, el vostre interès guanyat durant el segon any és d'11 dòlars, en lloc dels 10 dòlars calculats amb interessos simples. Podeu veure com els vostres diners creixen més ràpidament quan guanyeu interessos pel vostre interès, així com el vostre principal.
RomoloTavani / Getty Images
Càlcul d'interès compost
sosb / Getty Images
El vostre càlcul d'interès compost de cinc anys és:
- Any 1: invertiu 100 dòlars, guanyeu interessos de 10 dòlars; saldo al tancament de l'any: 110 dòlars.
- Any 2: invertiu 110 dòlars, guanyeu interessos d'11 dòlars; saldo al tancament de l'any: 121 $.
- Any 3: invertiu 121 dòlars, guanyeu interessos de 12,10 dòlars; saldo al tancament de l'any: 133,10 $.
- Any 4: invertiu 133,10 $, guanyeu interessos de 13,31 $; saldo al tancament de l'any: 146,41 $.
- Any 5: invertiu 146,41 $, guanyeu interessos de 14,64 $; saldo al tancament de l'any: 161,05 $.
La quantitat d'interès que guanya cada any és més alta perquè guanyes diners amb l'import del principal original més els interessos que vas guanyar els anys anteriors.
Interessos compostos i pagaments mensuals
Guanyar interessos més aviat ajuda els vostres interessos compostos a accelerar-se més ràpidament. Estalvieu els vostres diners el més aviat possible, trieu un mètode d'inversió d'interès compost i busqueu una opció on els vostres pagaments d'interès es produeixin amb més freqüència. Diposita 100 dòlars mensuals amb una taxa d'interès del 10 per cent i guanyaràs aproximadament 83 cèntims d'interès el primer mes. Afegiu-ho al vostre principal i teniu 100,83 dòlars per invertir durant el segon mes, guanyant aproximadament 84 cèntims d'interès. L'interès que guanya és més gran cada mes. A finals del primer any, teniu uns 110,47 dòlars al vostre compte.
hyunjin kang / Getty Images
Interessos compostos i deute
L'interès compost també afecta el deute, com ara els saldos de les targetes de crèdit, els préstecs per a cotxes i els préstecs per a l'habitatge. Com que pagueu interessos al banc sobre el deute, hauríeu de fer els vostres reemborsaments tan aviat com sigui possible i ajornar els càrrecs d'interessos el màxim temps possible. En cas contrari, el vostre deute augmentarà de la mateixa manera que ho fan les vostres inversions o estalvis, però en benefici del banc. Eviteu això pagant el saldo de la vostra targeta de crèdit mensualment. Algunes institucions financeres cobren interessos a la suma original prestada durant la vida del préstec, de manera que els vostres pagaments d'interessos no es redueixen a mesura que pagueu el vostre deute. Tingueu en compte això quan tingueu en compte les condicions del préstec.
Eloku / Getty Images
He de pagar deutes o estalviar diners?
Sabem que sempre hem de buscar maximitzar l'estalvi i minimitzar el deute, però de vegades és difícil decidir què fer primer. El deute acostuma a atraure tipus d'interès més alts que els estalvis, de manera que sovint té sentit financer pagar els vostres deutes abans de començar a estalviar. Hi ha alguns casos en què podeu triar desar primer. És possible que no tingueu accés als vostres diners un cop els feu servir per pagar el deute. Quan necessiteu diners per pagar les properes despeses, potser és millor col·locar-los al vostre compte d'estalvi. D'aquesta manera, guanyeu interessos abans del venciment de les vostres factures. Consulteu les regles i les tarifes dels vostres comptes o consulteu un assessor financer per prendre la millor decisió en funció de la vostra situació.
anyaberkut / Getty Images
Compartir
A